Wie alles anfängt: Die Orientierungsphase

Gaeten Dery ist Loan Officer (Kreditbetreuer) bei Opportunity International in Ghana. Lesen Sie hier exemplarisch ein Beispiel aus seinem Arbeitsalltag: die allererste Orientierungsveranstaltung für angehende Kreditnehmerinnen.

Gaeten Dery stellt sich der Gruppe vor und berichtet über die Mikrofinanz-Arbeit von Opportunitys Partnerorganisation in Ghana, Sinapi Aba Trust.
Er erklärt den potenziellen Klientinnen bestimmte Begrifflichkeiten: „Arbeit ist ein Senfkorn, das wachsen muss", „Sinapi bedeutet Fortschritt", „Sinapi bedeutet aber auch Vertrauen und die regelmäßige Rückzahlung des Kredites".
Dieses „Sinapi" wird später auch zu jeder Begrüßung gerufen. Der Gedanke dahinter ist, dass aus nur einem kleinen Senfkorn ein ganzer Baum entstehen kann.

Dann erklärt Gaeten die Kreditvergabe, zum Beispiel, dass die Klientinnen sich später zu Gruppen, den so genannten „Trustbanks" (deutsch: „Vertrauens-Bank"), zusammenfinden müssen. Die Gruppenbildung findet ausschließlich durch Sympathien, Vertrauen und der oft auch schon vorhandenen Bekanntheit untereinander statt. Die Gruppenmitglieder entscheiden ganz alleine, wer zu ihrer Gruppe passt.

Der Loan Officer macht ihnen klar, dass es sich bei den Krediten nicht um ein Geschenk handelt, sondern um eine Hilfe, die zurückgezahlt werden muss, und die dazu dienen soll, ihre vorhandenen Tätigkeiten auszubauen, um die Familie damit ausreichend unterstützen zu können. Bei diesen Darlehen handelt es sich um kleine Gruppenkredite, also ca. 75 Euro pro Person; die Laufzeit beim ersten Kredit liegt bei 4 Monaten.

Das Darlehen ist an den jeweiligen Kreditnehmer gebunden, d.h. es ist nicht übertragbar. Die Identität wird mit Hilfe eines Fotos und des Fingerabdrucks festgehalten. Damit soll verhindert werden, dass jemand anderes zur Kreditauszahlung erscheint.

Der Loan Officer weist die Klientinnen auf die Unterschiede zu anderen Mikrofinanz-Institutionen hin. Er erklärt ihnen, dass ALLE zunächst die sechswöchige Orientierungsphase durchlaufen müssen. Danach wird ihre Geschäftsidee überprüft, und erst dann wird ihnen der Kredit ausbezahlt.

Das heißt also erst einmal, dass die Teilnehmer geduldig sein müssen. Eine Frau will von der Orientierungsphase nichts wissen; sie dachte, sie bekäme direkt den Geldbetrag ausgezahlt und könnte wieder gehen. Diese Frau hat den Sinn des Programms offensichtlich nicht verstanden; sie wird deswegen wahrscheinlich keine Klientin werden.

Der Kredit dient in erster Linie der Gründung oder Verbesserung eines Kleinunternehmens und damit der verbesserten Versorgung der Familie.
Dazu braucht man natürlich Selbstvertrauen und gesunden Menschenverstand, aber die meisten der Frauen haben das Potential es zu schaffen. Und wenn sie es schaffen, können sie das Schulgeld für ihre Kinder aufbringen, ihre teilweise arbeitslosen oder nur saisonal tätigen Männer unterstützen und eine Verbesserung ihres Lebens erreichen.

Gaeten Dery macht ihnen noch einmal deutlich, wie wichtig Pünktlichkeit ist. Nicht nur wichtig für den Loan Officer, der ansonsten viel seiner kostbaren Zeit verschwenden würde, sondern auch für die Klienten selbst, die so schnell wie möglich wieder zu ihrer Arbeit zurückkehren sollen.

Da die Klientinnen keine Sicherheiten vorweisen können, dient die Gruppe als Sicherheit. Alle Mitglieder der Gruppe haften, wenn eine von ihnen nicht zurückzahlen kann. „We are here to help each other": Das sollen sie verinnerlichen, darum ist das wöchentliche Trustbank-Treffen, an dem alle regelmäßig teilnehmen sollen, für die Vertrauensbildung so wichtig.

Der Erfolg hängt aber von jedem selbst ab. Opportunity unterstützt keine Menschen, die nicht für die Kreditrückzahlung arbeiten möchten. Sie müssen selbst Initiative zeigen, dafür bekommen sie diese Chance. Für Klienten, die sich keine Mühe geben und ihren Kredit nicht pünktlich zurückzahlen, ist das Programm nicht geeignet.
Diejenigen aber, die den ersten kleinen Kredit erfolgreich zurückzahlen, qualifizieren sich für einen weiteren Kreditzyklus.

Eine wichtige Voraussetzung ist, dass die Klienten bei ihrem bisherigen Business bleiben und nicht plötzlich zu einer Geschäftsidee wechseln, von der sie nichts verstehen. Frühere Erfahrungen haben gezeigt, dass es zu riskant ist, wenn jemand beispielsweise ohne Vorkenntnisse eine Hühnerzucht anfängt.

Außerdem darf der Kredit nicht für den persönlichen Bedarf benutzt werden, z. B. für Verbesserungen der Wohnsituation oder persönliche Anschaffungen. Er ist ausschließlich für den Aufbau oder der Verbesserung des Kleinunternehmens vorgesehen.

Es sind auch einige schwangere Frauen anwesend, die Gaeten Dery nach der verbleibenden Zeit bis zur Geburt befragt. Sind es weniger als fünf Monate, rät er ihnen, noch bis zur Geburt zu warten. Die meisten Schwangeren beteuern, dass sie bis zur Geburt und direkt danach arbeiten können, aber auch hier hat die Erfahrung gezeigt, dass dies mit erheblichen Schwierigkeiten verbunden ist. An der Orientierungsphase lässt der Officer sie gerne teilnehmen, aber einen Kredit bekommen sie erst nach der Geburt des Kindes.

Opportunity International verfolgt ein bestimmtes Ziel: Wir möchten das Leben unserer Kreditnehmer verbessern und sie bei ihren Anstrengungen unterstützen. Dafür ist eine sorgfältige Vorbereitung auf das Programm nötig. Bei der sechswöchigen Orientierungsphase haben sowohl die potenziellen Kreditnehmer als auch die Kreditbetreuer die Möglichkeit zu prüfen, ob eine Teilnahme am Opportunity-Mikrofinanzprojekt sinnvoll ist.